Как мы работаем?
  • 1 Оставьте вопрос или позвоните нам.
  • 2 Мы перезвоним и бесплатно расскажем как решить проблему.
  • 3 При необходимости изучим документы и начнем работу над Вашим делом.
  • 4 Предоставим полное юридическое сопровождение и выиграем дело!

Задайте вопрос дежурному юристу,

и получите бесплатную консультацию в течение 5 минут.

Пример: Дом оформлен на меня, но я там жить не буду, в нем будет проживать и прописан мой дед постоянно. Как оформить коммунальные услуги на него и кто будет их оплачивать??

Конфиденциально

Все данные будут переданы по защищенному каналу.

Быстро

Заполните форму, и уже через 5 минут с вами свяжется юрист.

Юрист готов ответить на ваш вопрос!

Укажите ваши контакты, для того чтоб мы могли с вами связаться.

Конфиденциально

Все данные будут переданы по защищенному каналу.

Быстро

Заполните форму, и уже через 5 минут с вами свяжется юрист.
Спасибо! Ваша заявка принята, в ближайшее время с вами свяжется наш специалист.

Комментарий к ст 819 ГК РФ. Кредитный договор

[Гражданский кодекс РФ] [Глава 42] [Статья 819]
1. Для обозначения средств, получаемых заемщиком по кредитному договору на практике, в нормативных актах Банка России и в специальной литературе используется не только термин «кредит», но и термин «ссуда», употребляемые как синонимы. Соответственно, сами операции по выдаче и погашению кредита называют не только кредитными, но и ссудными. Указанное словоупотребление является исторически сложившимся и применяется по традиции, поэтому наименование кредитного договора договором банковской ссуды не свидетельствует о том, что кредитный договор рассматривается как разновидность договора безвозмездного пользования (ст. 689 ГК), от которого он отличается как по цели, так и по содержанию.2. С помощью кредитного договора, как и договора займа, оформляются кредитные правоотношения между различными участниками гражданского оборота. Этим объясняется, почему указанные правовые конструкции имеют схожий правовой режим. Не случайно поэтому п. 2 комментируемой статьи распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 настоящей главы о договоре займа. Иные правила согласно п. 2 комментируемой статьи могут следовать только из комментируемого параграфа или существа кредитного договора. Под «существом» рассматриваемого договора следует понимать те правовые особенности кредитного договора, которые отличают его от договора займа. Указанные отличия будут рассмотрены в настоящем комментарии.3. Из определения кредитного договора, содержащегося в п. 1 комментируемой статьи, следует, что в отличие от договора займа кредитный договор является консенсуальным. Он вступает в силу с момента достижения сторонами по всем существенным его условиям соглашения, закрепленного в требуемой законом форме (п. 1 ст. 432 ГК). Указанным обстоятельством объясняется наличие следующих отличий кредитного договора от договора займа. Во-первых, кредитный договор является двусторонне обязывающим, поскольку порождает сложное обязательство, состоящее из двух простых. Соответственно, банк обязан предоставить кредит, а заемщик вправе его требовать (первое обязательство); в свою очередь заемщик обязан вернуть полученный кредит и уплатить проценты, выполнить иные обязанности, а банк вправе требовать выполнения указанных действий (второе обязательство). Во-вторых, каждое из этих двух обязательств является основанием другого, поэтому кредитный договор, как и договор займа, является каузальной сделкой. Однако в кредитном договоре нет основания для возникновения обязательства заемщика, которое бы выходило за пределы договора: в отличие от договора займа действие по предоставлению кредита осуществляется банком в рамках исполнения его договорной обязанности перед контрагентом.В отличие от договора займа кредитный договор является возмездным во всех случаях. Выплата процентов за пользование кредитом выступает существенным условием кредитного договора в силу императивной нормы п. 1 комментируемой статьи.4. Пункт 1 комментируемой статьи содержит правило о специальном субъектном составе кредитного договора, сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник). Следовательно, в качестве кредитора могут быть только те юридические лица, которые имеют соответствующую лицензию Банка России и вправе именоваться банком или иной кредитной организацией. Поэтому в отличие от договора займа, который может иметь как предпринимательский, так и потребительский характер, кредитный договор — всегда предпринимательская сделка. В качестве заемщика может выступать любое юридическое или физическое лицо.5. В результате заключения кредитного договора у банка возникает обязанность предоставить заемщику кредит в размере, в сроки и способом, установленными договором. Все обязанности заемщика возникают только после получения им кредита. Причем последовательность исполнения встречных обязанностей вытекает из существа кредитного договора и не может быть изменена соглашением.Основные обязанности заемщика по кредитному договору:— вернуть предоставленный ему кредит в установленный в договоре срок;— уплатить обусловленные проценты;— обеспечить наличие и сохранность обеспечения;— не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности;— соблюдать целевой характер кредита. ( Указанный перечень обязанностей заемщика является примерным. В конкретных кредитных договорах он может быть увеличен или сокращен. Например, в кредитном договоре могут отсутствовать условия о предоставлении обеспечения и о соблюдении клиентом цели кредитования. Существенным условием кредитного договора является его предмет — действие заемщика по возврату полученной им суммы кредита. Поэтому условия о возврате полученного кредита должны присутствовать в каждом кредитном договоре, без их согласования такой договор должен считаться незаключенным.6. Кредит может быть предоставлен только деньгами как в наличной, так и в безналичной форме. Кредиты могут выдаваться в рублях и в иностранной валюте.Операции в иностранной валюте между резидентами и уполномоченными банками по получению и возврату кредитов и займов, уплате процентов и штрафных санкций осуществляются ими без ограничений (п. 1 ч. 3 ст. 9 Закона о валютном регулировании; подробнее см. комментарий к ст. 807 ГК).7. Банковская практика выработала много разнообразных способов предоставления кредита в распоряжение заемщика. Кредит может предоставляться в разовом порядке.По общему правилу п. 2.1.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П размещение денежных средств банком в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей должно осуществляться только путем их зачисления на банковский счет заемщика. Предоставление кредита может осуществляться на любой счет заемщика по его выбору, открытый в любом банке.Представляется, что норма п. 2.1.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П не вполне соответствует ст. 313 ГК РФ, согласно которой должник вправе возложить исполнение собственной обязанности на третье лицо. В случае выдачи кредита «минуя расчетный счет заемщика» заемщик, который, например, является должником (покупателем, плательщиком) по договору поставки, на основании кредитного договора возлагает на банк исполнение собственной обязанности оплатить поставленный товар. Пункт 2.1.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П лишает заемщика этого права, что следует рассматривать как необоснованное ограничение прав участников гражданского оборота, которое может осуществляться только в силу федерального закона и в установленных им случаях (ст. 1 ГК). Поскольку Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П является подзаконным нормативным правовым актом, в нем не должны содержаться правила, ограничивающие права участников гражданского оборота, в частности запрещающие применять конструкцию ст. 313 ГК РФ.8. Если счет заемщика находится в банке-заимодавце, то сумма кредита зачисляется на него, минуя его корреспондентский счет путем соответствующих внутренних бухгалтерских проводок за счет общих пассивов этой кредитной организации. Соответственно, кредит может считаться выданным только в момент зачисления его суммы на счет клиента. Если же счет заемщика открыт в другом банке, то сумма выдаваемого кредита должна быть переведена ему платежным поручением. Поэтому момент исполнения обязательства банка по предоставлению кредита должен определяться по правилам о моменте исполнения денежного обязательства при расчетах платежными поручениям. Следовательно, кредит должен считаться предоставленным в момент зачисления его суммы на корреспондентский счет банка, осуществляющего расчетное обслуживание заемщика. В кредитном договоре и в законодательстве можно предусмотреть иной момент, когда кредит должен считаться предоставленным в распоряжение заемщика.Из п. 1.8 Положения ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее — Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П) вытекает, что кредит по кредитной карте должен считаться предоставленным с момента оплаты банком-эмитентом реестра платежей, включающего расчетные документы, составленные с помощью кредитной карты заемщика.9. Распространена практика выдачи так называемых вексельных кредитов. Договор «вексельного» кредита содержит единственное отличие от кредитного договора обычной типовой формы: банк обязуется предоставить клиенту кредит не деньгами, а простыми векселями банка, суммарный номинал которых соответствует сумме обещанного кредита. Первоначально арбитражная практика встретила рассматриваемую практику вексельного кредитования крайне отрицательно: договоры вексельного кредита практически повсеместно начали признаваться недействительными, так как в силу комментируемой статьи предметом кредитного договора могут быть только деньги, а не ценные бумаги. Президиум ВАС РФ сделал вывод о соответствии этого договора действующему законодательству и о его смешанном характере (Постановления Президиума ВАС РФ от 7 июля 1998 г. N 3762/98, от 14 марта 2000 г. N 7546/99, от 29 мая 2001 г. N 9486/00).Таким образом, практика вексельного кредитования была признана судами соответствующей законодательству.Вместе с тем при рассмотрении некоторых споров, возникших из договоров займа, предусматривавших, что сумма займа должна быть выдана простыми векселями заимодавца или третьего лица, суды иногда делали противоположные выводы. Так, из Постановления ФАС Восточно-Сибирского округа от 22 августа 2001 г. по делу N А58-698/01-Ф02-1910/01-С2 следует, что, если вместо суммы займа заемщику был индоссирован вексель третьего лица, заем не может считаться надлежаще предоставленным.10. Кредит может предоставляться заемщикам в виде кредитной линии, т.е. путем заключения договора, в соответствии с которым банк обязуется осуществлять предоставление клиенту ссуд в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения каких-бы то ни было специальных переговоров. В соответствии с п. 2.2 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П существуют две разновидности кредитной линии. Банк России рассматривает в качестве кредитной линии любой договор, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:а) общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре (лимит выдачи);б) в период действия договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным договором лимита (лимит задолженности). Примером рассматриваемого вида кредитной линии является овердрафт (ст. 850 ГК) по карточному счету, предоставляемый владельцу дебетовой карточки (п. 1.5 Положения ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П).В качестве кредитной линии может также рассматриваться договор, который предусматривает оба указанных лимита.Договор о предоставлении кредитной линии может быть квалифицирован как рамочный договор, в котором согласованы не все, а лишь часть существенных условий будущего кредитного договора. Остальные условия, в частности общая сумма кредитного договора, согласовываются впоследствии. Указанные выше лимит выдачи и лимит задолженности представляют собой своеобразную квоту, в рамках которой у заемщика имеется право требовать выдачи кредита, а у банка — обязанность предоставить кредитные ресурсы.11. В силу ст. 850 ГК РФ в договор банковского счета любого вида стороны вправе включить условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт). Ранее овердрафт предоставлялся в виде отрицательного остатка на том же счете, где учитывались средства клиента (дебетовое сальдо). Однако в настоящее время ЦБ РФ изменил порядок бухгалтерского учета средств, выданных кредитными организациями клиентуре в виде овердрафта. В соответствии с п. 1.3.4.2 приложения к Положению ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П образовавшееся на конец операционного дня дебетовое сальдо по банковскому счету клиента-заемщика переносится специальной проводкой на отдельный ссудный счет.12. Кредит может предоставляться заемщику на синдицированной основе. В банковской практике под синдицированным кредитом обычно понимается кредит, выдача денежных средств по которому осуществляется не одной кредитной организацией, а сразу несколькими. В приложении N 4 к Инструкции ЦБ РФ от 16 января 2004 г. N 110-И «Об обязательных нормативах банков» (далее — Инструкция ЦБ РФ N 110-И) предлагается использовать три схемы синдицированных кредитов:——————————— Вестник Банка России. 2004. N 11.1) модель совместно инициированного синдицированного кредита. Предполагает, что кредит выдается несколькими кредитными организациями, предварительно заключившими многостороннее соглашение. Этим договором должны быть определены общие условия предоставления кредита и банк-агент. Каждый участник синдиката заключает с заемщиком отдельные кредитные договоры, условия которых должны отвечать следующим требованиям:— срок погашения обязательств заемщика перед кредиторами и величина процентной ставки являются одинаковыми для всех договоров;— каждый кредитор обязан предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены отдельным двухсторонним договором;— каждый кредитор обладает индивидуальным правом требования к заемщику (основной суммы долга и процентов по кредиту) согласно условиям заключенного двухстороннего договора;— все расчеты по предоставлению и погашению кредита производятся через кредитную организацию, которая может одновременно являться кредитором (участником синдиката), исполняющую агентские функции (банк-агент). В указанном случае банк-агент должен действовать от имени и за счет участников синдиката. Его положение аналогично положению поверенного в договоре поручения;2) модель индивидуально синдицированного кредита. Предполагает появление кредитного договора с множественностью лиц на стороне банка-заимодавца — долевых кредиторов (ст. 308 ГК). Инструкцией ЦБ РФ N 110-И предложен один из возможных механизмов возникновения указанной множественности — совершение первоначальным кредитором частичной уступки требования в пользу другого банка;3) модель синдицированного кредита без определения долей. Предполагает заключение кредитного договора от имени одной кредитной организации за счет ресурсов различных участников синдиката, как банков, так и небанковских организаций. Инструкцией ЦБ РФ N 110-И не определена система договорных связей, возникающая в данном случае. Представляется, что участники синдиката могут заключить многосторонний договор по типу агентского договора, либо договора простого товарищества, либо договора комиссии. Во всех указанных случаях банк — организатор синдиката должен заключать кредитный договор с заемщиком от своего имени.13. Пунктом 6 ст. 50.36 и ст. 50.39 Федерального закона от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» определены правовые особенности субординированного кредита (займа).——————————— Собрание законодательства РФ. 1999. N 9. Ст. 1097.Под субординированным кредитом (депозитом, займом, облигационным займом) указанный Закон понимает кредит (депозит, заем, облигационный заем), который одновременно удовлетворяет следующим условиям:1) если срок предоставления указанного кредита (депозита, займа), срок погашения облигаций составляет не менее пяти лет;2) если договор кредита (депозита, займа) или зарегистрированные условия эмиссии облигаций содержат положения о невозможности без согласования с Банком России:— досрочного возврата кредита (депозита, займа) или его части, а также досрочной уплаты процентов за пользование кредитом (депозитом, займом) или досрочного погашения облигаций;— досрочного расторжения договора кредита (депозита, займа) и (или) внесения изменений в указанный договор;3) если условия предоставления указанного кредита (депозита, займа), включая процентную ставку и условия ее пересмотра, в момент заключения договора (внесения изменений в договор) существенно не отличаются от рыночных условий предоставления аналогичных кредитов (депозитов, займов). При этом выплачиваемые по облигациям проценты и условия их пересмотра не должны существенно отличаться от среднего уровня процентов по аналогичным облигациям в момент их размещения (внесения изменений в решение о выпуске облигаций);4) если договор кредита (депозита, займа) или условия эмиссии облигаций, установленные зарегистрированным решением об их выпуске, содержат положение о том, что в случае банкротства кредитной организации требования по этому кредиту (депозиту, займу), этим облигациям удовлетворяются после удовлетворения требований всех иных кредиторов. (
Комментарий к статье 819

Консультации юриста к комментариям ст. 819 ГК РФ

Задать вопрос:

Ваш регион:
Ваше имя:
Телефон:
(можно сотовый)
Ваш вопрос

  • Имеет ли право физическое лицо выдавать кредиты?
    • Кредиты выдают только банки на основании лицензии ЦБ, физическое лицо имеет право выдавать займ
  • подскажите пожалуйста где в законодательстве говорится конкретно о правах банка/клиента в части кредитования физ лиц
    • Гражданский кодекс, статьи, вроде, 819-821
  • Деньги в кредит без процентов! Это реально!. Хочу построить дом, потом продать квартиру, и отдать деньги! Кто знает Банки или др. учереждения где дадут денег, под очень маленький кредит!?
    • Ответ юриста:
      Аня, видишь ли, по гражданскому кодексу, а если точне по 819 статье, цитирую, "по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и УПЛАТИТЬ ПРОЦЕНТЫ НА НЕЕ."Таким образом кредит по определению не может быть без %.
  • Вопрос тем, кому присылали кредитную карту по почте без подписания ПИСЬМЕННОГО договора. Вы в курсе, что по ст. 819 и 82. 820 ГК РФ без письменного договора с пропиской всех платежей и процентов все это недействительно все требования по выплате по кредитной карте недействительны?
    • хотелось бы дальше узнать, что за статьей следует-нам только сегодня прислали
  • Константин Грибан
    я взяла кредит. мне пришла смс что договор успешно подписан а затем пришла смс что на счет поступила сумма большая. чем сама сумма кредита. что происходит и как это понимать. спасибо.
    • Ответ юриста:
      Счастье.. если Вы взяли кредит в Русском Стандарте... то поскорее закройте эту дверь-кредитную. Внимательно 10 раз перечитайте договор. Почему 10?примерно на этот раз, десятый, я увидела мельчайшим шрифтом, что переплачиваю 109,5 процента.. не хило?. А утром, лучше позвоните, или сходите туда, где подписывали договор.
  • Любовь Крылова
    Когда нужно регистрировать в юстиции кредитный договор с банком на строящееся жилье?. Заключен кредитный договор с банком, и договор долевого с застройщиком. В банке сказали оценка и залоговый билет после завершения строительства и сдачи в эксплуатацию дома, т. е через год. По доверенности юристы понесут в юстицию регистрировать договор долевого, а нужно ли мне регистрировать кредитный договор сейчас, или тогда когда построится дом, оформиться страховка оценка и залог???
    • В силу своих специфических особенностей, ДДУ в строительстве регистрируется в Росреестре. Кредитный договор регистрировать не надо
  • Полина Борисова
    Где происходит переписывание кредитного договора,в банке или у нотариуса СЗАО?Какие документы,кроме договора, нужно подписать
    • подавляющее большинство банков заключают кредитные договоры в простой письменной форме (не нотариальной) . процедура как правило проводится в помещении банка.
  • Татьяна Егорова
    Может ли банк после расторжения кредитного договора обратить взыскание на автомобиль должника?В кредитном договоре было. указано, что автомобиль находится в залогеБанк предъявил к должнику требование об обращении взыскания на заложенный автомобиль. Но в июне 2009 года банк уведомил должника о раторжении кредитного договора. Получается, что нет кредитного договора - и значит нет залога?
    • Ответ юриста:
      Согласен с Александром Белогвардейцевым (Еще бы нет, фамилия-то какая звучная!) . Но замутить Вы можете крепко в суде, очень даже крепко - используйте точку зрения Вадима и можете даже выиграть дело (в практике все возможно, так оно в жизни и есть, только представьте себе, что по Вашему делу "судьей" будет "Вадим", а не "Александр" ). Тем более, если дело будет рассматривать не арбитражный, а "народный" суд (там хуже владеют подобными вопросами) . А то, что вопрос неоднозначный видно из следующего (есть и другие + или - примеры) : «…В качестве примера серьезности правовых подходов к обоснованию противоположных правовых позиций необходимо привести пример из арбитражной практики, в котором эти позиции столкнулись и были рассмотрены. В Постановлении Президиума ВАС РФ от 21.05.1996 N 6278/95 отражена точка зрения заместителя Председателя ВАС РФ, согласно которой с прекращением обеспеченного залогом обязательства в силу ст. 352 ГК РФ прекращается и залог. Поэтому у арбитражного суда не имелось правовых оснований для обращения взыскания на заложенное имущество по упомянутому договору залога. Указанная правовая позиция не была признана обоснованной Президиумом ВАС РФ, который придерживается иной точки зрения. Для объяснения правовой позиции Президиума ВАС РФ необходимо вновь вернуться к правовым последствиям расторжения договора, изложенным в п. 1 Обзора практики применения арбитражными судами норм Гражданского кодекса РФ о некоторых основаниях прекращения обязательств. Из него следует, что после расторжения договора кредитор вправе требовать с должника образовавшиеся до момента расторжения договора суммы основного долга и имущественных санкций в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора. Получается, что и после расторжения договора кредитор вправе взыскать с должника его долг. Следовательно, после расторжения кредитного договора основное обязательство по-прежнему сохраняется, но в размере накопившейся задолженности. Поэтому все акцессорные обеспечительные обязательства, включая залог и поручительство, также сохраняют силу в размере накопившейся задолженности по кредитному договору. Аналогичный вывод сделан в Постановлении Президиума ВАС РФ N 6278/95: расторжение кредитного договора не прекратило основного обязательства заемщика по возврату ранее полученных кредитных средств и уплате процентов за пользование ими. На основании изложенного полагаем, что расторжение кредитного договора не приводит к прекращению акцессорных обеспечительных обязательств (залога, поручительства) , если на момент расторжения договора у заемщика имелась непогашенная ссудная задолженность. »
  • Константин Тужилин
    Есть прецеденты чтобы по инициативе заемщика банк изменял пункты стандартного потребительского кредитного договора?
    • Нет, пункты договора носят стандартную, утвержденную руководством банка (а как правило, комитетом по процентным ставкам и лимитам или Кредитным комитетом) форму, согласованную с юристами банка. Никакие пункты кредитного договора менять не...